Как неприметные галочки в кредитном договоре могут стать причиной оформления дополнительной услуги стоимостью 60 тысяч рублей
Мы уже говорили о том, что, оформляя на себя кредитные обязательства онлайн, нужно внимательно изучать письменный текст предлагаемого договора. Сегодня уделим внимание ещё одному аспекту отношений с банками — навязыванию страховых и иных услуг.
Для банков очень важны гарантии того, что клиент вернёт заёмные средства и желательно с существенной прибылью, превышающей инфляцию, а если этого не случится, то долг погасит кто-то другой. Раньше предпочитали возлагать подобное бремя на поручителей, теперь основная масса кредитных организаций делают упор на страховые компании. Конечно, институт поручительства полностью себя не изжил, но о нём поговорим в другой раз.
Как заставить клиента взять страховку? Во-первых, в некоторых случаях покупка полиса обязательна и входит в тело основного договора. Например, при оформлении ипотечного кредитования большинство банков настаивают на том, чтобы залоговое имущество (квартира, дом) были застрахованы на случай разрушения, затопления, пожара и так далее.
Первый страховой полис приходится покупать прежде, чем переведут средства, но, если через год клиент не продлит договор страхования, могут наступить штрафные санкции, обычно выражающиеся в увеличении процента или начислении дополнительных платежей. Моя ипотека предполагает обязательное страхование имущества, но позволяет не покупать страховку на жизнь и здоровье.
Во-вторых, при обсуждении кредитных условий менеджер может настойчиво предлагать дополнительные услуги, поскольку их продажа напрямую отражается на зарплате специалиста. В качестве бонуса может идти выгодная процентная ставка, или, напротив, недобросовестный работник может угрожать, что без оплаты дополнительных «продуктов» заём не дадут.
Есть и в-третьих, оформляя кредиты онлайн, вы сталкиваетесь с теми же предложениями страховки или даже целых пакетов услуг (например, страхование жизни может идти вместе с услугами оповещения), но в виде неприметных галочек на экране. Для того, чтобы отказаться, необходимо их снять, отменить согласие, но не каждый сможет даже просто заметить подвох.
Вернёмся к личному примеру, которым я хочу поделится, чтобы уберечь наших читателей от ошибок.
Взяв многострадальный онлайн кредит со скрытыми условиями по залогу, я, как оказалось, согласился на два пакета услуг, в одном из которых пряталось страхование жизни на весь срок кредитования. И если первый пакет по сумме не превышал 5000 рублей и после отказа от него деньги мне вернули фактически сразу, то второй был весьма существенным и «вытянул» более чем на 60 000 рублей. Да и вернуть его было значительно сложнее.
В чём же выражалась сложность? Мне было необходимо как можно быстрее закрыть кредит, потому что за каждый день пользования займом (даже если я не снимал сумму со счёта), помимо процентов, начислялась оплата за страховку жизни. При этом отказаться от страхования было можно, но на рассмотрение банк брал месяц.
Даже если я не закрывал кредит сразу, то в любом случае должен был бы оплатить минимум месяц услуги, которая мне не нужна. Однако и вернуть кредит, просто перечислив ту сумму, что я брал буквально вчера, стало невозможно, поскольку оплата услуг вошла в тело кредита. Фактически я должен был переплатить около 64 000, чтобы в дальнейшем банк, возможно, вернул бы мне их. Мне повезло, я в короткий срок нашёл дополнительные средства, положил их на счёт и закрыл обязательства перед кредитором. Однако, учитывая, что обычно займы берут люди, весьма стеснённые в финансах, подобный вариант может быть для них неподъёмным.
Далеко не все вопросы можно решить онлайн. Достаточно долгое время мне пришлось провести в отделении банка, общаясь с живым сотрудником. Кстати, не стоит срывать злость на операторах. Это обычные люди с очень ограниченным функционалом. Они, возможно, искренне хотят вам помочь и даже предлагают рабочие варианты. От услуг, например, я отказывался в претензионном порядке при помощи работника отделения. И не её вина, что ожидание возврата средств растянулось на три месяца. И закончилось только после обращения в Банк России. Именно там была мною получена наиболее грамотная, подробная и доброжелательная консультация из всех, с которыми я сталкивался на телефонных горячих линиях.
Что нужно знать заёмщику, которому не нужны услуги, но он их по какой-то причине купил?
Покупку можно вернуть. 30 календарных дней — это срок, в течение которого клиент имеет право прекратить договоры добровольного личного страхования, заключённые с целью обеспечения кредита. В это же время можно отказаться и от других услуг, работ, товаров, которые не были в употреблении, если они приобретались при предоставлении кредита.
Если кредитная организация нарушает ваши права, то за их защитой можно обратиться в Роспотребназор, прокуратуру, суд, Банк России и к финансовому управляющему, если спорная сумма не превышает 500 000 рублей.
Несколько слов о роботах
Общение с ними может очень утомлять, количество дежурных вопросов, до момента переведения звонка на оператора может варьироваться от трёх до шести. Но не стоит сдаваться. Если бы я дозвонился в тот же вечер, когда взял кредит, то, возможно, избежал бы 90-дневного квеста по возвращению собственных средств.
Финансового благополучия вам, дорогие читатели!
Кирилл ВОЛКОВ
Фото: sovselo.ru
